Dům financí

Magda: S manželem jsme koupili našemu synovi, který ještě studuje na VŠ, jednopokojový byt. Do ukončení studia bude syn byt pronajímat, budeme mu s tím pomáhat, protože studuje v Brně. Jak to bude s daněmi z nájmu?

V nedávné době vzbudila věta od tradera Nic nevím, kterou pronesl v podcastu Petra Plecháče, vášnivou debatu na sociálních sítích. Trader totiž pojmenoval jednu z věcí, která podle něj udržuje Čechy v chudobě. Řekl: „Největší a možná věc, co vidím, co udržuje lidi v chudobě v Česku, je potřeba vlastního bydlení.“ Je tomu opravdu tak?

Milan: Chci jít do předčasného důchodu co nejdříve, měl jsem vždy vysoké příjmy, tak si to snad mohu dovolit. Doufal jsem, že mi to i tak vyjde na nadprůměrný důchod. Jak bych na tom musel být, abych měl předčasný důchod třeba 25 000 Kč?

Během léta se do pozornosti investorů dostal především americký dluhopisový trh. Výnosy dlouhodobých amerických dluhopisů vzrostly natolik, že americké ministerstvo financí oznámilo od září výrazné zvýšení jejich zpětných odkupů. Trhy tím alespoň částečně uklidnilo. Jenomže výnosy dluhopisů rostou všude po světě. A nejzranitelnější může být ten francouzský.

Vojtěch: Do normálního důchodu mi chybí necelý rok, teď jsem již třetím měsícem na nemocenské a na návrat do současného zaměstnání to již nevidím. Nemám raději odejít do předčasného důchodu, ať už mám klid?

Antonín: Jsem v předdůchodovém věku a řeším vše okolo svého důchodu. Nezaměstnaný jsem byl pouze dvakrát a do půl roku se mi vždy podařilo novou práci najít. Podporu v nezaměstnanosti jsem měl v obou případech nadprůměrnou. Jak moc mi tedy podpora v nezaměstnanosti sníží důchod?

Gabriela: Jsem v řádném důchodu a pracuji. K první dohodě o provedení práce jsem začala pracovat na druhou dohodu o provedení práce. Měsíční odměnu mám vždy 11 900 Kč, abych neplatila žádné daně. Z druhé dohody mi ale byla stržena daň z příjmu. Tomu nerozumím. Můžete mi to vysvětlit?

Invalidní důchodci mohou pochopitelně vykonávat samostatnou výdělečnou činnost. Jak zdaňují dosažený zisk? Co je dobré si ohlídat? Vyplatí se vstup do daňového paušálního režimu?

Adam: Za dva roky půjdu do důchodu, takže se v předstihu zajímám o své důchodové záležitosti. Zajímalo by mě, z jakých příjmů se mi bude počítat důchod? Jak je to za roky, kdy jsem platil daň z příjmů ze superhrubé mzdy?

Dividendové investování bylo vždy doménou drobných konzervativních investorů. Dividendové akcie neslibují velký potenciál růstu ceny akcie, ale stabilní výplatu dividend. A pokud možno ji každý rok navyšovat. Jaké jsou obtíže a výhody tohoto přístupu v aktuálním prostředí?

Zejména invalidní důchodci prvního a druhého stupně mají ke svému invalidnímu důchodu často příjem ze zaměstnání. Jaké daně platí invalidní důchodci? Jaké mají daňové výhody?

Monika: Příští rok chci odejít do předčasného důchodu. Jak se počítá doba pojištění u předčasného důchodu? Jak se liší hodnocení doby pojištění pro předčasný a řádný důchod?

Částka přiznaného invalidního důchodu se může během jeho pobírání změnit. Kdy? Za jakých podmínek se zvýší? Jaký vliv má zaměstnání při pobírání invalidního důchodu?

Cena zlata opět roste. Jen za poslední měsíc cena zlata v dolarech vzrostla o 15,30 %. Zlato se odrazilo od hranice 4 000 dolarů za unci v polovině července a od té doby roste. Co stojí za tímto růstem?

Měsíční částka invalidního důchodu závisí na průběhu pojištění a přiznaném stupni invalidity. V Česku jsou vypláceny invalidní důchody prvního, druhého a třetího stupně. Jak vysoké jsou průměrné částky invalidního důchodu?

Hana: S přítelem plánujeme výhledově založit rodinu, potřebujeme proto teď více peněz. Oba uvažujeme, že se za prací přestěhujeme. V Praze jsou mzdy mnohem vyšší než u nás v menším okresním městě. Jak se liší průměrná čistá mzda v Praze oproti celé ČR?

Nárok na invalidní důchod mají pouze občané, kterým byla přiznána invalidita a kteří získali minimální dobu pojištění. Jaké jsou stupně invalidity? O kolik procent musí poklesnout pracovní schopnost? Jak se liší minimální doba pojištění dle věku?

Vendula: U zaměstnavatele budu pracovat již pouze do 22. září, potom odcházím do důchodu. Neodpracuji tedy celý kalendářní rok, v důchodu pracovat nebudu. Takže dostanu peníze zpátky, bude to 10 280 Kč, nebo 7 710 Kč?

Filip: I když pobírám předdůchod, tak mám dlouhodobý příjem ze zaměstnání, teď jsem nemocný. Mám vůbec nárok na nemocenskou? A jak se vypočítává?

Zuzana: Posledních 10 let jsem pracovala jako fakturantka, zaměstnavatel mě teď propustil. Co mám teď dělat? Bude mi brzy padesát, do důchodu mám daleko a mám obavy, že si novou práci budu těžko hledat, bydlím v menším okresním městě.

Na bitcoinu, ale i na ostatních kryptoměnách nás čekají velmi zajímavé obchodní seance. Do konce roku se totiž rozsekne, zda je teorie halvingových cyklů platná. Zatím vždy platilo, že bitcoin se choval skoro přesně podle hodinek každé čtyři roky stejně. Jeden rok medvědího trhu vystřídaly tři býčí. Nyní jsme ve fázi, kdy má bitcoin velmi brzo dosáhnout konce medvědího trendu.

Kateřina: Do normálního důchodu mohu jít cca za dva roky, situaci jsem řešila se svým zaměstnavatelem. Nabídl mi dohodu o provedení práce s odměnou 11 900 Kč a tím samozřejmě výrazné snížení úvazku. To se mi líbí, pracovat na plný úvazek je už pro mě moc. Mám to přijmout?

Americké dluhopisy byly investory, zvláště těmi velmi konzervativními, považovány za velmi bezpečný nástroj. Poptávka po americkém dolaru je díky mezinárodnímu obchodu zajištěna. Amerika je pořád největší velmoc, a tak mít její dluhopis bylo učebnicově pokládáno za velmi jistou investici. Dokonce pro mnohé ještě zajímavější než zlato, protože dluhopis poskytuje navíc pravidelný úrok. Nyní se však ukazuje, že to určitě nebyla nejlepší investice v těchto letech.

Radim: Uvažuji o odchodu do předdůchodu s tím, že si budu k tomu ještě přivydělávat. Jaké možnosti přivýdělku jako předdůchodce mám a který příjem pro mě bude nejlepší?

Hana: Budu odcházet do normálního důchodu, dobu pojištění 35 let splňuji. Mám však možnost si dopojistit další roky. Kolik let si mám dobrovolným důchodovým pojištěním dopojistit? Chci si zvýšit důchod co nejvíce.

Vojtěch: Za necelý měsíc vyčerpám podporu v nezaměstnanosti. Do předčasného důchodu mohu jít až přibližně za rok. Toto období chci překlenout předdůchodem. Nespořil jsem si však v doplňkovém penzijním spoření a volil jiné produkty. Jaké důsledky pro mě bude mít čerpání vlastního finančního předdůchodu?

Libuše: V posledních 10 letech jsem bývala na neschopence. Během té doby jsem třikrát změnila zaměstnání. Za dva roky půjdu do důchodu. Nemám sečteny dny nemoci, ale můžete mi nějak obecně říci, jak moc měsíční a delší neschopnosti snižují důchod?

V srpnu si hlavní americké indexy Dow Jones a S&P 500 vytvořily nové historické rekordy. Pozadu nezůstaly ani evropské akcie. Francouzský index CAC nebo německý DAX také přepsaly své rekordy. Akciím se letos daří. Jak je to možné?

David: Byl mi přiznán invalidní důchod prvního stupně pouze lehce přes 10 tisíc korun. S tím přece nemohu finančně vycházet, a to mám odpracováno 30 let. Je nějaká možnost, jak si invalidní důchod zvýšit? Co mám teď dělat?

Kdo se věnuje dlouhodobě investování a problematice spoření, se s železnou pravidelností setkal s otázkou, jak ochránit svoje peníze před inflací. Inflace pomalu, ale jistě znehodnocuje naše úspory. Život člověka se tak dá vnímat jako boj s inflací. Jak se tedy nejlépe ochránit?

Milan: V zaměstnání už to nedávám, je toho na mě moc. Na jaře příštího roku budu moci jít do předčasného důchodu a chtěl bych této možnosti využít. Dobu pojištění bych měl mít 42 nebo 43 let. Mám obavy z hodně nízkého důchodu, i když jsem měl nadprůměrné příjmy. Jak by mi důchod asi tak vycházel?

Robert: Na zdravotním pojištění platím měsíční zálohy necelých 5 tisíc korun, od července se snížilo pojistné. Když si nezměním příkaz k úhradě, abych měl nižší nedoplatek, tak jak se to finančně dorovná?

Zdeňka: Koncem roku budu moci odejít do předčasného důchodu, chci však stále ještě pracovat. Zaměstnavatel mě však tlačí k odchodu do předčasného důchodu, když už na něj budu mít nárok. Nevím, co mám dělat. O předčasném důchodu jsem zatím neuvažovala.

Lucie: Od srpna jsem nastoupila do svého prvního zaměstnání po úspěšné maturitě. V pracovní smlouvě mám uvedenu zkušební dobu, i když mám smlouvu na dobu určitou. Tomu nerozumím a současně jsem ze zkušební doby nervózní, můžete mi postup zaměstnavatele vysvětlit?

Tento investorský příběh se s železnou pravidelností opakuje. Na scéně se objeví fond, většinou vedený charismatickým mladým mužem s výjimečnými schopnostmi. Následně získá důvěru známých lidí a potom i jejich peníze. Dostaví se první úspěchy a další prostředky se začnou jen hrnout. Až se najednou zastaví hudba. A fondu dojdou peníze.

Mojmír: Zdědil jsem byt po otci. Přemýšlím, jak s ním naložím. Ve hře je prodej i pronájem. Jaké daňové a finanční aspekty by pro mě obě varianty měly? S čím mám počítat?

Ještě před několika dny to vypadalo, že investiční příběh umělé inteligence narazil na své první vážné limity. Výsledky Alphabetu byly na první pohled skvělé. Tržby i zisky překonaly odhady a Google Cloud dál rychle rostl. Přesto akcie po zveřejnění výsledků zamířily dolů.

Michal: Momentálně pořád pracuji, v červnu příštího roku chci však přestat pracovat, do předčasného důchodu mohu ale odejít až na podzim 2029, dobu pojištění již splňuji. Jaké mám možnosti řešení daného mezidobí? Mám být samoplátce pojistného? Předdůchod využít nemohu, ale vlastní úspory mám.

Karolína: S přítelem hledáme ke koupi menší byt. Máme vyhlédnutý byt, který nám velmi vyhovuje, hlavně na něj finančně dosáhneme. Je však družstevní. Má to pro nás nějaká rizika? Na co bychom si měli dát pozor?

Zbyněk: Dostávám invalidní důchod prvního stupně a současně pracuji na zkrácený úvazek. Nyní jsem druhým měsícem nemocný. Měl bych dostat nějaké daně zpátky, kolik to bude a kdy je dostanu?

Hana: Daňovou slevu na naši dceru čerpá manžel v zaměstnání. Nyní však začíná k zaměstnání podnikat, a když vše půjde dobře, tak bude od příštího roku podnikat na hlavní činnost. Jak to budeme mít s daňovou slevou na dceru?

V případě obdržení výpovědi a rychlém nástupu do nového zaměstnání nemůže zaměstnanec v některých případech požádat ani jednoho ze zaměstnavatelů o roční zúčtování daně a musí si sám podat daňové přiznání. Podívejme se na praktické příklady.

Cena zlata od posledního vrcholu klesla v dolarech o více než 30 %. Stříbro dokonce oslabilo o více než polovinu. Po tak výrazném propadu během několika měsíců se nabízí otázka, zda se dlouhodobý trend nezačíná obracet.

Při obdržení výpovědi v původním zaměstnání a nástupu do druhého zaměstnání až za nějaký ten měsíc vzniká v praxi nárok na daňový přeplatek. Co je potřeba si ohlídat?

Darina: Dostávám po manželovi vdovský důchod, vychovávám dceru, která půjde v září do prvního ročníku střední školy. Dostala jsem v práci výpověď. Novou práci usilovně hledám, ale marně. Mohu si mezitím alespoň požádat o zvýšení vdovského důchodu?

Při obdržení výpovědi se velmi často nepodaří najít nové zaměstnání ještě během výpovědní lhůty. V takovém případě je dobré se ihned po skončení pracovního poměru registrovat na úřadu práce, i když jsou rozjednány nějaké nové pracovní varianty.

Aktuální doba je pro investory nesmírně složitá. Ceny ropy jsou jako na houpačce a jediné, co lze s jistotou předpovědět o konfliktu mezi Spojenými státy a Íránem, je jeho další nečitelnost. Akciové trhy zatím drží optimismus kolem umělé inteligence. Ani ten však nemusí vydržet věčně.

V případě obdržení výpovědi pro nadbytečnost náleží zaměstnanci odstupné. Jak je to však v případě ukončení zaměstnání na základě dohody? Jak je odstupné vysoké a kdy se dostane na účet?

V případě obdržení výpovědi od zaměstnavatele pro nadbytečnost běží standardní dvouměsíční výpovědní lhůta, během které pochopitelně dostává zaměstnanec standardní mzdu, nedochází k žádnému krácení mzdy. Dohodou však může být pracovní poměr ukončen ihned.

Slavomír: Jsem v předčasném důchodu a mám brigádu na dohodu o provedení práce, nyní mám možnost pracovat na dohodu i pro jiného zaměstnavatele, opět v blízkosti bydliště a pouze na pár hodin týdně, takže časově by nebyly ty dvě brigády žádný problém a každá koruna dobrá. Mohu však pracovat v předčasném důchodu pro dva zaměstnavatele?

Iva: Pobírám vdovský důchod po manželovi, přes 14 tisíc korun. Stále pracuji a k tomu se starám o závislou maminku, takže je toho na mě prostě už moc. Uvažuji, že odejdu příští rok v nejdřívějším termínu do předčasného důchodu. Jak moc bych si pohoršila? Do řádného důchodu asi pracovat nevydržím.

Slávek: Pobírám invalidní důchod prvního stupně. K tomu si přivydělávám na zkrácený úvazek, finančně vyjít s invalidním důchodem nelze. Nyní mi však skončila smlouva na dobu určitou. Dostanu jako invalidní důchodce nemocenskou, když jsem během prvního týdne onemocněl?

Michal: V současném zaměstnání je toho na mě už moc. Do normálního důchodu mi chybí necelé dva roky. Přemýšlím, že bych odešel do předčasného důchodu a k tomu si lehce přivydělával na dohodu 11 900 Kč, práce těch pár hodin týdně by mě zase bavila. Druhá varianta je nějak to vydržet až do normálního důchodového věku. Co bude lepší?

Americký Fed a Evropská centrální banka dnes přistupují k měnové politice úplně jinak. Fed má alespoň nějakou představu o tom, kam ekonomika směřuje. ECB si naopak nechává otevřené skoro všechny možnosti a čeká, co ukážou další data.

Šárka: Podporu v nezaměstnanosti jsem vyčerpala, do předčasného důchodu půjdu za půl roku. Mám si těch šest měsíců platit dobrovolné důchodové pojištění? Bylo by pro mě lepší, kdybych ho neplatila, protože momentálně žiji z úspor.

Lee Robinson během finanční krize vydělal stovky milionů dolarů na pádu amerických rizikových hypoték. Nyní se zaměřil na velké americké pojišťovny, které podle něj podceňují rizika spojená se soukromými úvěry. K výdělku přitom nepotřebuje jejich bankrot. Stačí, když o jejich finančním zdraví začnou pochybovat investoři.

Johana: Pracuji na smlouvu určitou do konce roku. Zatím nevím, jestli mi bude smlouva prodloužena. Navíc jsem nyní nemocná. Jak to budu mít s nemocenskou? Co když mi zaměstnavatel smlouvu neprodlouží?

Darina: Chci již méně pracovat. Mám nějaké možnosti na zkrácený úvazek nebo dohodu. Takže přemýšlím o čerpání předdůchodu nebo odchodu do předčasného důchodu. Co bude pro mě výhodnější? Jaké to přináší výhody a nevýhody?

Jakub: Pracuji v malé firmě, s majitelem budu mít pohovor a budeme se bavit i o mojí mzdě. Když budu požadovat zvýšení o 3 000 Kč na účet, o jaké částce se budu se zaměstnavatelem bavit?

Jaromír: Na podzim jsem měl 60 let, jsem už téměř půl roku bez práce a šance, že se mi podaří nové zaměstnání najít, klesá. Kdy mohu jít nejdříve do důchodu a jak to mám finančně do té doby zvládnout? Úspory moc velké nemám.